[오피니언뉴스=권상희 기자] 코로나19 장기화로 경기가 침체되면서 경제적 어려움을 겪는 가계가 늘어나는 가운데 보험계약대출이나 예·적금 담보대출에 대한 관심이 높아지고 있다. 

기존 가입한 보험이나 주택청약통장, 적금 등을 해지하지 않고도 이를 담보로 대출을 받을 수 있어 급한 생계비를 해결할 수 있기 때문이다.

생활비뿐만 아니라 재테크에도 이를 활용할 수 있다. 최근 은행권 일부 예·적금 금리는 담보대출 금리보다 높다. 때문에 이를 이용해서 대출을 받고 저축은행 등의 예금상품에 자금을 예치해서 이자 차익을 내는 방법 또한 투자 방법으로 떠오르는 추세다.

주택청약담보·예적금담보대출 활용…중도해지 불이익 없어

10일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 주택청약담보 대출금리는 3%대 초반~6%대 초반으로 은행에 따라 상이하다. 

국민은행의 주택 청약담보대출 금리는 신규코픽스(COFIX·자금조달비용지수)와 신잔액코픽스 중 하나에 가산금리를 추가한다. 신한은행의 경우 양도성예금증서(CD) 3개월물에 가산금리를 더하며, 우리은행은 신잔액코픽스 12개월에 가산금리를 붙인다. 농협은행과 하나은행은 금융채 1년물에 각각 가산금리를 더한다.

대출 한도는 원금의 90~95%까지 가능하며, 일시상환형과 마이너스통장과 같은 통장 자동대출형이 있다. 후자의 경우 신한은행을 제외한 4개 은행에서 금리가 0.5%포인트 높다.

반면 예금담보대출은 수신금리에 통상 1%포인트의 가산 금리가 붙는다.

예를 들어 KB국민은행의 예부적금담보대출의 경우 수신 잔액의 95%까지 대출을 받을 수 있다. 기간은 최장 1년으로 일시상환 상품이다. 국민은행이 인정하는 고객 본인 명의의 예·적금과 신탁 등을 담보할 수 있을 때 대출이 가능하다. 

금리는 5억원 이하의 경우 신용차에 따른 수신금리에 1.25%포인트가 가산되며, 5억원을 초과하면 수신금리에 1.00%포인트가 가산된다. 중도상환수수료는 없다. 

신한은행 등 타 은행 역시 거치식과 적립식예·적금을 담보로 예금잔액의 95~100%까지 대출이 가능하며, 수신금리에 1%포인트 남짓의 가산금리를 붙인다.

은행권 관계자는 "예적금담보대출의 경우 긴급한 자금이 필요할 때 중도 해지의 불이익 없이 자금을 끌어쓸 수 있다는 장점이 있다"고 말했다.

보험 해지 대신 보험계약대출을…별도 담보 없어

보험에 가입했다면 보험계약대출(약관대출)을 이용하는 것도 방법이다. 보험계약대출은 보험계약을 바탕으로 보험사에서 돈을 빌리는 것이다. 보험 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 50~95% 내에서 대출이 가능하다. 

보험의 경우 중도에 해지하면 보험료 완납을 기준으로 설계된 보험상품 특성상 소비자가 손해를 볼 수밖에 없다. 이 때문에 전문가들은 보험을 해지하기보다는 보험계약대출을 권하는 추세다. 

특히 신용도가 낮아 은행 등 1금융권의 대출 이용에 제약이 있거나 자금 흐름이 안정적이지 않은 금융소비자들에게 유리하다. 

저축성보험의 대출 이자율은 통상 5~7%지만, 보장성 보험의 대출 이자율은 7%를 상회하기 때문에 상품을 잘 알아보고 대출을 선택할 필요가 있다. 

별도의 담보 없이 그동안 납입한 보험계약을 바탕으로 간편하게 대출을 받을 수 있다는 장점이 있지만, 원금과 이자를 납입하는 데 부담이 생길 수 있으므로 단기 자금용으로 활용하는 것이 적절하다.

정부, 긴급 생계비 소액 대출 출시 고려…금리 연 15.9% 검토

신용도가 낮고 계약한 보험이 없다면 서민금융진흥원의 햇살론을 비롯, 새로 나올 정부의 생계비 대출을 고려하는 방법도 있다. 

금융권에 따르면 정부는 대부업·불법사금융을 이용할 수밖에 없는 최저신용자를 대상으로 한 긴급 생계비 소액 대출을 검토 중이다. 

앞서 금융당국과 여당은 지난 6일 경제난을 겪고 있는 취약계층에 긴급 생계비를 빌려주는 대출 상품을 포함한 금융 취약계층 지원 확대 방안에 협의했다.

금융당국은 신용평점 하위 20%를 대상으로 100만~200만원을 긴급 생계비 대출로 빌려주는 것을 고려하고 있다. 처음에는 50만원 내에서 즉시 대출해주고 성실 상환 시 추가로 대출해주는 방안이 논의 중이다. 상품은 1년 만기 일시 상환 방식으로 중도상환수수료는 없다.

대출 금리는 햇살론15와 마찬가지로 연 15.9%로 하는 방안을 검토 중이다. 내년 1분기 출시를 위해 올해 연말까지는 구체적인 방안을 내놓는다는 방침이다. 

금융권 관계자는 "급격한 금리 인상이 지속되면서 조달에 문제가 생긴 2금융권과 대부업체들이 저신용자 대출을 줄이는 추세"라며 "이에 저신용자들이 불법 사금융으로 내몰리지 않도록 정부가 이러한 대책을 내놓은 것으로 보인다"고 말했다.

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